מהי משכנתה הפוכה?

כולנו מכירים את הדיבר החמישי של 10 הדיברות "כבד את אביך ואמך, למען יאריכון ימיך על האדמה".
האם גם אתם שואלים, כיצד ניתן לעזור להורים ההולכים ומתבגרים? האם ניתן להעניק להם בזקנתם, איכות חיים?
ככל שעוברות השנים ההורים המבוגרים הופכים להיות פחות עצמאיים, יותר פגיעים ולעיתים גם בודדים. ואנחנו הילדים רוצים להיות שם עבורם, לתמוך ולעזור.
ההורים שלנו עבדו קשה כל החיים... וחלקם אף הצליחו לקנות דירה. אולם לא כולם הצליחו לצבור חסכונות, שיאפשרו להם לחיות חיים נינוחים ללא דאגות כלכליות בגיל הזקנה. הרי ידוע, שקצבאות הזקנה והפנסיה, אינם מספיקים כדי לחיות חיים כאלו.
באם אתם ילדים להורים אשר שוקלים האם להעביר אותם לדיור מוגן, לתת להם את האפשרות להזדקן בכבוד. ומגלים כי הדיור המוגן הוא יקר מאוד, ואם הוריכם זקוקים לטיפול רפואי יקר ואינם יכולים להרשות לעצמם, יש פתרון!
הפתרון הוא משכנתה הפוכה.

מהי משכנתה הפוכה?
מדובר בהלוואה המיועדת לבני 60+ והיא נועדה לאפשר לבני 60+ לקבל לידיהם סכומי כסף נזילים באמצעות שעבוד הנכס הנדל"ני שבבעלותם. 
המשכנתא ההפוכה, מיועדת למי שיש בבעלותו דירה, וזקוק לסכום חודשי שיועבר לחשבון שלו. או זקוק לסכום כסף גדול יחסית ונזיל. 
היתרון הגדול: אין צורך להחזיר את ההלוואה כל עוד הלווה גר בנכס המשועבד! 

אז...מה ההבדל בין משכנתה הפוכה לבין הלוואה?
ההבדל בין השניים מאוד משמעותי: בעוד שהלוואה בדרך כלל כרוכה בחוזה החזרים חודשיים, המהווים נטל כלכלי ונפשי גדול, משכנתא הפוכה אינה כזו. הרעיון הוא שהחזר הכספים נלקחים בתמורה למשכנתא ההפוכה יכולים להיות מוחזרים באמצעות מכירת הנכס בעתיד, ולכן הגוף שנותן את ההלוואה אינו דואג לנושא הכיסוי במקרה שהכסף לא מוחזר..
כמו כן, יש לכם אפשרות להחזיר את הכסף לבנק רק בסוף התקופה.
חשוב מאוד להבין שבסוף, הנכס יהיה שייך לבנק, כלומר, ביום פטירת המקבל, הנכס יימכר והבנק יקבל מתוך כספי המכירה את הסכום ההלוואה. אם יישאר עוד הפרש יקבלו אותו היורשים, ואין ספק שחשוב להיות מודעים לכל הפרטים האלה, ולכן מומלץ להתייעץ עם ייעוץ פיננסי.
 

מה צריך בשביל לקבל משכנתא הפוכה?
ממש כמו שיש תנאים לקבלת משכנתא כאשר רוצים לקחת הלוואה רגילה, כך הם קיימים גם בשביל משכנתא הפוכה. אומנם לא מדובר בהחזר שצריך לקבוע את גובהו, אך ישנם היבטים אחרים שיש לעמוד בהם במטרה לקבל כסף לו אתם זקוקים. 
כדי לקבל הלוואה כזו, הנכס צריך להיות רשום בטאבו, במנהל מקרקעי ישראל או בחברה משכנת. חשוב להבין שאנשים מתחת לגיל 60 אינם יוכלו לקבל משכנתא הפוכה, כיוון שהבנק עושה את חישובי הכדאיות שלו במטרה לתת לכם הלוואה הנכונה מבחינתו לאורך שנים.

מה הם היתרונות במשכנתא הפוכה?

• הליך מהיר וקל
• לא נדרש מבחן הכנסה
• גמישות מקסימלית בנוגע להחזר החודשי
• אין צורך בביטוח חיים
• פירעון ללא קנסות יציאה
• אין צורך בצירוף ערבים

מה הם החסרונות במשכנתא הפוכה?

• נדרש להחתים את הילדים על מודעות ללקיחת הלוואה- כאשר ישנן אי הסכמות במשפחה, זה עלול להיות בעייתי.
• ריביות  מעט יקרות בהשוואה לריביות משכנתא או הלוואה לכל מטרה

לאיזה מטרות אפשר לקבל משכנתא הפוכה?
ניתן לקבל משכנתא הפוכה לכל מטרה כגון: טיולים, סיוע לילדים, מעבר לדיור מוגן, שיפוצים, סיוע רפואי וכו.

האם צריך יועץ משכנתה עבור לקיחת משכנתה הפוכה?
כן, חד וחלק. חייב לבצע תכנון פיננסי יסודי: היא אינה מתאימה לכל אחד.
מדובר בהלוואה ארוכה שאמורה לספק את הצרכים של הלווים המון שנים קדימה, כאשר הם מצויים כבר בגיל השלישי. ולכן, נדרש בירור צרכים מעמיק כדי להבין מה הוא גובה ההלוואה הנצרכת, איזה מסלול משכנתה עדיף וכמובן לתכנן איך לסלק את ההלוואה ביום מן הימים. לכן חשוב שאנשי פיננסים המתמחים בתחום, יעזרו בתכנון העתידי.