מה זו פוליסת חיסכון - האם כדאי?

"חסכון הוא דבר נפלא. במיוחד אם אביך עשה אותו בשבילך" - וינסטון צ'רצ'יל. פוליסת חיסכון היא מוצר של חברות הביטוח, אשר מיועד לחיסכון לטווח בינוני.

פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה בשוק ההון, כאשר הלקוח בוחר מסלול השקעה ברמת סיכון המתאימה לצרכיו ולאופיו, ומנהלי ההשקעה של חברת הביטוח מנהלים אותו עבורו במטרה לצבור תשואות.

פוליסת חסכון היא לא ביטוח מנהלים או חיסכון אחר לפנסיה.  למרות המילה "פוליסה", זהו כלי לחיסכון והשקעה בלבד ללא רכיב של ביטוח. הכסף שחוסכים בפוליסת חיסכון יכול לשמש אתכם כבר עכשיו. הוא לא "נעול" עד לפנסיה, אלא זמין למשיכה, באופן חד פעמי או משיכה חלקית בכל פעם שתרצו. "פוליסת חיסכון" נקראית גם "פוליסה פיננסית" או "חיסכון מנוהל".

יתרונות פוליסת חיסכון

• משיכה חופשית ללא הגבלה: ניתן למשוך את הסכום שצברתם בפוליסת חיסכון בכל עת, ללא נקודות יציאה מוגדרות או קנסות. בנוסף, ישנה אפשרות למשוך סכום חודשי קבוע מהכספים שנמצאים בפוליסת החיסכון, באופן שעשוי להזכיר קצבה.
• סכומי הפקדה גמישים: החוק אינו קובע סכומי מינימום או מקסימום לפתיחת פוליסת חיסכון או להפקדה אליה. חברות הביטוח יכולות לקבוע סכום מינימום לפתיחת פוליסה פיננסית, למשל 50,000 ש"ח ומעלה. תוכלו להפקיד סכומי כסף משתנים במועדים לא קבועים, ומינימום ההפקדה נמוך. בפוליסת חיסכון אין צורך להתחייב על מספר תשלומים או על סכומם. תוכלו להפקיד סכומי כסף קבועים בכל חודש, לבצע הפקדה חד פעמית או להפקיד מפעם לפעם כאשר צברתם סכום שתרצו לחסוך
• ניהול השקעות מקצועי: חברות הביטוח בישראל עוסקות לא רק בביטוח, אלא גם בהשקעות. חברות הביטוח מנהלות את קרנות הפנסיה הגדולות בארץ וקרנות השתלמות. עובדים בהן מנהלי השקעות וותיקים ומנוסים.
• גיוון בהשקעה ופיזור של הסיכון שהם יחודיים לפוליסה פיננסית ואינם נהוגים בסוגי השקעות אחרים כמו קופות גמל או קרנות השתלמות.
• השקעה בנכסים בלתי סחירים שהינם פחות רגישים לתנודות בשוק ההון, ולכן יעזרו לשמור על יציבות התיק גם בתקופות בהן שוק ההון חווה נפילות.
• ניתן לעבור בין מסלולי השקעה מבלי לשלם על כך מס. תשלום המס נדחה למועד המשיכה של הכסף.
• מספר מסלולי השקעה בעלי סיכון שונה.
• דמי הניהול בפוליסות חיסכון הם קבועים ואי אפשר לשנותם חד צדדית, ואין עלויות נוספות פרט לדמי הניהול.
• הטבת מס לפורשים לגמלאות: ישנו פטור ממס רווח הון (עד לתקרה הקבועה בחוק).
• אפשרות להלוואה בתנאי ריבית טובים על חשבון החיסכון. כך במקום למשוך את הכסף ולשלם עליו מס רווח הון, אתם ממשיכים להשקיע אותו ומקבלים הלוואה שגובהה עד 80% מהחיסכון. 

למי מומלץ לחסוך דרך פוליסת חיסכון?

• פוליסת חסכון היא מכשיר חיסכון מצויין למי שאין לו סכום גבוה לחסוך. סכום המינימום משתנה לפי חברת הביטוח ומשתנה לפי השאלה האם תרצו הפקדה חד פעמית או הפקדה חודשית. הפקדה חד פעמית תדרוש סכום מינימום בין כמה אלפי שקלים. יש חברות ביטוח הדורשות מינימום 5,000 ש"ח, אחרות 10,000 או 50,000 ש"ח. אם סכום המינימום להפקדה חד פעמית בחברת הביטוח המועדפת עליכם נמוך, שקלו הפקדה חודשית. הפקדה חודשית היא בסכומים נמוכים בהרבה, חלק גדול מחברות הביטוח יאפשרו פתיחת פוליסת חיסכון למפקידים 200 ש"ח בחודש.
• פוליסת חיסכון מתאימה מאוד למי שמעוניין בהתנהלות גמישה, המאפשרת הפקדת סכומים משתנים בתקופות משתנות. בפוליסת חיסכון אפשר גם למשוך את הכסף (כולו או חלקו) בכל זמן, מבלי לשלם קנסות או להיות מוגבלים לנקודות יציאה מסוימות.
• זהו מכשיר חסכון המומלץ לטווח זמן בינוני. מאחר ומדובר בכלי השקעה בשוק ההון, כדי להיות פחות חשופים לתנודות קיצוניות בשוק ההון ולאפשר לחיסכון לתקן את עצמו לאחר תקופה של הפסדים.
• רבים בוחרים בכלי הזה כחיסכון לילדים

לסיכום, זהו מכשיר חסכון מומלץ ביותר לחוסכים לטווח הבינוני. חשוב מאוד לקנות פוליסת חיסכון רק מסוכן או יועץ שמתנהל באופן מסודר ועושה בדיקה מקיפה ויסודית של כל הנכסים והצרכים שיש לכם היום, ושיהיו לכם בעתיד. לשם כך, אנחנו, ב"קשת פיננסים סוכנות לביטוח", כאן עבורכם.