דמי ניהול בקרן פנסיה - לא מה שחשבת!

אנחנו יודעים שאנחנו אמורים להבין בנושא הפנסיה שלנו ולהתמצא, אבל - ברגע שמתחילים לדבר על זה, כל המידע, פשוט מסתבך בראש. 
אנחנו פשוט מאבדים את זה. זה מורכב, קשה, ובואו נודה על האמת: חלקנו לא ממש מצליחים להבין את הנושא.
אז... למתקשים ביננו, מוגש כאן מידע באהבה, שקצת עושה סדר בכל הסמטוחה.

מה זה דמי ניהול?

דמי ניהול הם עמלה שמשולמת לגוף המוסדי שמנהל את הביטוח הפנסיוני מתוך הסכומים שמועברים אליו, בתמורה לניהול החיסכון, השקעת הכספים ותשלום הקצבאות.
ממה מורכבים דמי הניהול?
משני מרכיבים:
דמי ניהול מהפקדות – אחוז מסוים מהסכום החודשי המופקד לחיסכון הפנסיוני.
דמי ניהול מצבירה – אחוז מסוים מהחיסכון שצברתם עד כה.

מה ההשפעה של דמי ניהול על הפנסיה שלי?
דמי הניהול משפיעים ישירות ובאופן מהותי על גובה הקצבה שתחכה לנו בגיל הפרישה, משום שבמצטבר, מדובר בסכומים גדולים שנגבים מאיתנו.
בשביל למנוע מצב שגופים מסוימים גובים עמלות גבוהות מדי, קבעה המדינה, רף מקסימלי של דמי ניהול הפנסיה המותרים: 6% עמלה על ההפקדה, ו-0.5% על הצבירה.
 אם זה נראה לכם סכומים יחסית זניחים (בכל זאת מדובר על חצי אחוז), אתם טועים.... בטווח הרחוק זה הרבה מאוד כסף.... לכן, כדאי לקחת בחשבון את דמי הניהול כשיקול חשוב בהחלטה באיזו תוכנית פנסיונית לבחור.

איך אני יכול.ה להוריד למינימום את דמי הניהול?

• ניהול משא ומתן - על גובה דמי הניהול וכך לחסוך סכומים ניכרים. הפחתה בדמי הניהול - משמעה הגדלת החיסכון וקצבת הפנסיה שתשולם לחוסך בעתיד.
• בחירת מסלול השקעה מתאים
• עריכת השוואה בין קרנות פנסיה שונות - צריך לבדוק היכן משלמים הכי פחות דמי ניהול ובהתאם לכך להתמקח עם הקופה שלכם. או לחילופין, לנטוש אותה ולעבור לאחת אטרקטיבית יותר.
• איחוד קרנות פנסיה. בכל פעם שאנחנו מתחילים עבודה חדשה ובוחרים שלא להמשיך את הקרן הקודמת (או שאולי שכחנו ממנה בכלל), נפתחת קרן חדשה. ברגע שהקרן הישנה מפסיקה להיות פעילה, דמי הניהול שלה קופצים אוטומטית, ונוצר מצב שאנחנו גם משלמים דמי ניהול על קרן אחת, וגם ממשיכים לשלם דמי ניהול גבוהים במיוחד על קרן שבכלל לא פעילה. חבל.

מה עוד צריך לבדוק פרט לדמי הניהול?
דמי הניהול הם נתון משמעותי, אבל חשוב לבחון את מכלול תנאי התוכנית הפנסיונית.
לא בהכרח יהיה נכון מבחינתכם לבחור בגוף המנהל שמציע את דמי הניהול הנמוכים ביותר. 
לפני שמחליטים לעבור לחברה אחרת, מומלץ לבצע בדיקה רחבה של כלל הנתונים, כמו למשל התשואות השנתיות שהקרן הנוכחית שלכם משיגה לאורך השנים האחרונות.
 אם יסתבר לכם שהן גבוהות יותר בהשוואה לאלה של קרנות אחרות, בהחלט ייתכן שמשתלם לכם להישאר בה.
*תוכלו לבדוק את ביצועי קרן הפנסיה שלכם בדוחות הרבעוניים והשנתיים הנשלחים אליכם

מה המשמעות של החלפת מקום עבודה?
כאשר מחליפים מקום עבודה, עשויים דמי הניהול להשתנות, וחלק מההטבות שהושגו במקום העבודה הקודם עשויות להתבטל. 
מומלץ לעובד המחליף מקום עבודה לברר את תנאי החיסכון החדשים מול הגוף הפנסיוני.
המעסיק לא יכול לחייב אתכם לבחור בפוליסה מסוימת או לעבוד עם סוכן ביטוח ספציפי, והכל נתון לבחירתכם.

כלל מפתח:
ככל שאנחנו מפקידים יותר כסף לקופת הפנסיה, או ככל שצברנו בה יותר כסף באופן כללי (כמה מאות אלפי שקלים למשל), ככה חברות הביטוח ירצו אותנו יותר ויתנו לנו דמי ניהול נוחים יותר. 

מקווים שעזרנו 
במידה ואתם עדיין מרגישים קצת אבודים, או אולי חשים קצת סחרחורת כשמדברים אתכם על דמי ניהול.....
אתם מוזמנים לפנות אלינו, אל קשת פיננסים, ונסביר לכם בסבלנות רבה כיצד לבחור קרן פנסיה ,כיצד להתמקח לגבי דמי הניהול, ובאופן כללי, נעזור לכם עם ביצוע בחירות המתאימות לכם.
 מבטיחים שמיד הסחרחורת תעבור.